версия для печатиВ конце сентября вступает в силу первая часть норм закона №161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятого 27 июня 2011 года после более чем двух лет согласований и обсуждений. Полностью новый закон вступит в силу только в конце 2012 года. Принятие закона, безусловно, ускорит развитие интернет-торговли и дистанционных банковских услуг.
По сообщениям ассоциации «Электронные деньги», число пользователей «электронных денег» в России в 2010 году составило 30 миллионов человек. Объем пополнения «электронных кошельков» составил в 2010 году 70 млрд.руб., а в текущем году ожидают рост этой цифры как минимум вдвое.
Теперь «электронные деньги» обретут, наконец, законный статус. Ведь до этого точно разобраться, что же на самом деле хранится в Вашем «электронном кошельке», было просто невозможно, специального надзора за деятельностью операторов «электронных денег» также не существовало. А ведь спорных случаев с «электронными деньгами» было немало.
Наконец, узаконены платежи со счета мобильного телефона - с оговоркой, что оператор мобильной связи не может кредитовать своих клиентов. Не секрет, что до принятия закона о подобных платежах банковские сотрудники говорили зачастую как о чем-то непонятном, рискованном и чуть ли не криминальном.
Пользователи «электронных денег» (равно как и банковских карт) будут избавлены от необходимости каждый раз при пропаже их денег доказывать свою непричастность к краже их средств мошенниками. Теперь, наоборот, банк или оператор «электронных денег» должен будет доказать, что в краже средств виноват именно их хозяин, иначе ему придется полностью компенсировать ущерб клиента.
Из предварительной редакции закона на стадии обсуждения были убраны самые скандальные статьи, в результате которых, например, международным платежным системам VISA и MasterCard пришлось бы открывать процессинговые центры в России.
Что же полезно знать о новом законе тем, кто намерен активно использовать новые средства платежа?
Требования к операторам «электронных денег»
Оговорено, что оператором «электронных денег» может быть только банк или специальная небанковская кредитная организация (НКО), надзор за которыми будет осуществлять Центральный Банк РФ. Все операторы платежных систем «электронных денег» должны быть внесены в специальный реестр, который также будет доступен на сайте Центрального Банка РФ.
Проверки операторов Центральным Банком РФ будут проводиться не реже, чем 1 раз в 2 года. Надзор за банками будет осуществляться согласно правилам банковского законодательства, а над НКО - согласно правилам нового закона.
С учетом недавних скандалов с финансовыми махинациями в Банке Москвы и Межпромбанке, Центральный Банк будет весьма заинтересован в качественном надзоре. Краткая информация об операторах платежей, в том числе – и финансовая, также будет доступна на сайте Центрального Банка РФ.
Такая система с одной стороны дает некоторую гарантию для клиентов платежных систем, а с другой – участие кредитной организации в схеме, например, мобильных платежей, делает саму схему более сложной и затратной, что, безусловно, скажется на тарифах, особенно – в первое время.
Правила расчетов «электронными деньгами»
До принятия закона само понятие «электронных денег» и деятельность операторов «электронных денег» отдельным законом не регулировалась, что давало почву для многочисленных нарушений прав их пользователей и споров юристов.
Теперь же все основные понятия получили точное определение, хотя и на весьма специфическом языке. Так, электронные деньги получили такое определение: «электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами». «Электронные деньги» становятся одной из форм безналичных расчетов.
Важно, что для физических лиц возможно осуществление платежей без открытия банковского счета. А вот юридические лица и индивидуальные предприниматели могут перечислять деньги оператору платежей только с использованием банковского счета.
Оговорено, что оператор «электронных денег» не может предоставлять клиентам денежные средства в кредит, а также не вправе осуществлять выплату любого вознаграждения на остаток средств на счете клиента, в том числе – начисление процентов. Ведь «электронные деньги» в первую очередь – средство расчетов.
Также предусмотрено, что о каждой операции, проведенной клиентом, его будут обязательно информировать по электронной почте или с помощью СМС-сообщений. Правда, данный пункт вступит в силу только в конце 2012 года.
Клиентам-физлицам будет предоставлено право открывать 2 типа счетов.
В случае проведения оператором «электронных денег» идентификации клиента в соответствии с правилами Закона №115-ФЗ (по которому осуществляют идентификацию банки при открытии, например, вкладного счета), ему открывается счет, остаток «электронных денег» на котором не может превышать 100 тыс.руб.
В случае, если идентификация клиента не проведена, ему разрешается открыть счет с максимальным остатком 15 тыс.руб. и объемом проводимых платежей со счета не более 40 тыс.руб. в месяц. Выводить деньги с такого счета разрешено только на банковский счет, и уже с него – снимать наличные.
Открытие счетов юрлицам и индивидуальным предпринимателям производится только в соответствии с законом №115-ФЗ, остаток на счете на конец рабочего дня не может превышать 100 тыс.руб.
Расчеты «электронными деньгами» между юрлицами будут запрещены.
Что ждет владельцев банковских карт
Приятные изменения коснутся не только пользователей электронных кошельков. Владельцев банковских карт тоже ждет несколько сюрпризов.
Запрещено устанавливать фиксированный минимальный размер комиссии по операциям с банковскими картами. До сих пор иногда бывало, что за снятие ста рублей в банкомате «чужого» банка приходилось платить комиссию в размере больше, чем сама снятая сумма.
Предусмотрена возможность денежных операций в оффлайн-режиме, когда информация об остатке средств на счете хранится на устройстве пользователя, что делает возможным, например, использование специальных карт для оплаты за проезд на транспорте.
Оговорено, что все банкоматы и платежные терминалы обязаны выдавать чек, содержащий полную информацию проведенной операции, при этом чек должен быть читаем не менее 6 месяцев (это актуально, так как обычно чеки печатаются на термобумаге и довольно быстро выцветают).
Все ли операторы готовы к закону?
Как же готовятся к вступлению в силу закона российские платежные системы – WebMoney, Яндекс.Деньги и QIWI? Казалось бы, теперь должны кануть в лету различные доморощенные денежные суррогаты, ведь в них уже не будет нужды.
Например, социальная сеть «ВКонтакте» уже объявила, что закрывает собственную платежную систему, так как соблюдение положений нового закона делает ее содержание весьма обременительным. А Facebook тем временем предоставил возможность пользователям оплачивать приложения и игры с помощью Яндекс.Денег.
Странно повела себя платежная система PayPal: сначала объявила, что c 24 сентября пользователи из России смогут не только платить, но и получать платежи на свои счета - а затем опровергла эти планы. Возможно, они вчитались внимательно в новый российский закон, по которому, как минимум, придется зарегистрировать здесь НКО.
Введение в схему расчетов банка или НКО потребует от "Яндекс.Денег" создать такую организацию внутри холдинга. Но, скорее всего, это не станет проблемой для российского интернет-гиганта. Тем более что в этой части в законе специально оговорен достаточный переходный период. У остальных крупных операторов уже есть свои кредитные организации.
Что касается WebMoney, то недавно на одном из форумов появилась очень любопытная информация о том, что система пока не намерена отказываться от своих - теперь уже весьма спорных - денежных единиц WMR, WMZ и других, по-прежнему считая их «электронными банковскими чеками на предъявителя». Они будут существовать, так как заявлено, что указанные в законе ограничения на максимальные суммы остатка и оборота этих «банковских чеков» не касаются. А в рамках нового закона будут созданы новые виды «электронных кошельков».
Так ли это на самом деле – мы увидим уже совсем скоро.
