версия для печатиКак я уже писал, из всех доступных сегодня для частных лиц систем дистанционного банкинга интернет-банкинг обладает наиболее оптимальным соотношением доступности, возможностей, удобства в использовании при относительно низких затратах на подключение и использование.
Кроме того, нельзя не отметить хорошую «обкатанность» технических решений на десятках и сотнях тысячах пользователей, так что вам не придется выступать в качестве бесплатного тестера. Хотя – всякое возможно, жалоб пользователей этих систем и сегодня немало. Причем жалобы не всегда можно записать в минус собственно системе интернет-банкинга, хватает недостатков и в сопровождении систем, и в уровне квалификации банковского персонала колл-центров, и в качестве самих каналов связи, особенно – в российской глубинке.
Выбор системы
Современный пользователь компьютерных программ привык к интуитивно понятному интерфейсу, что делает обычно излишним чтение инструкций для выполнения самых простых действий. Но не всегда такого подхода достаточно для осуществления всех операций. Поэтому инструкцию к выбранному вами интернет-банку лучше все же хотя бы просмотреть «по диагонали», чтобы получить представление об основных видах возможных операций и знать потом, что где искать (обычный объем инструкции - 50-100 страниц текста).
Выбрать банк для осуществления операций с помощью системы интернет-банкинга не так просто, как может показаться на первый взгляд.
Ведь кроме потребительских качеств самой программной системы, крайне желательно, чтобы банк еще имел и неплохую финансовую устойчивость. Жизнь показала, что даже очень качественные разработки программной части системы становятся никому не нужными в случае возникновения у самого банка финансовых проблем. Думаю, многие читатели слышали о грустной судьбе регионального банка «Северная Казна», у которого была одна из лучших систем дистанционного банкинга на российском рынке.
Выбор банка, исходя из его финансового положения, репутации банка и его основных собственников – отдельная и объемная тема. Здесь лишь укажу, что из банков, предоставляющих необходимый вам набор услуг интернет-банкинга, лучше выбирать или банк вашего региона, в стабильности которого вы уверены, или сделать выбор из топ-30 банков по размерам активов (подобные рейтинги легко найти в иИнтернете). Также можно учесть, что банкротство банков из топ-10 по активам при сегодняшней позиции Центрального Банка РФ крайне маловероятно.
Параметры, важные для потребителя
Что касается потребительских свойств собственно системы интернет-банкинга, то выбор стоит вести исходя из тех операций, которые вы хотите проводить дистанционно. Чаще всего – это проведение коммунальных платежей, оплата счетов за телефонию и мобильную телефонию, интернет, а также получение информации об остатках денежных средств на Ваших счетах. Также большое значение имеет удобство работы с системой.
К параметрам удобства относится, например, «дружественность» интерфейса системы, наличие и полнота описания системы интернет-банкинга на сайте банка, возможность ознакомления с демонстрационной версией системы, качество сопровождения, сколько раз необходимо посещать офис банка для подключения и удобство расположения офиса, чем обеспечивается безопасность системы, наличие дополнительных информационных услуг и др.
Безопасность работы с системой обеспечивается несколькими способами, обычно – сочетанием постоянных логина и пароля с переменным кодом или сочетанием электронной цифровой подписи и пароля с переменным кодом, а также внешними устройствами, например, USB-токеном.
К возможностям относится, например, возможность проведения платежей в другие банки, мониторинга и пополнения депозитных счетов, мониторинга ссудных счетов и погашения кредитов, проведения валютообменных операций, вложения средств в паевые инвестиционные фонды (ПИФы), расчетов с брокерами, оплаты коммунальных услуг, совершение регулярных платежей и создание шаблонов платежей и др.
К важным для многих пользователей критериям относится и стоимость использования системы интернет-банкинга – размер комиссии за проведение платежей, а также плата за обслуживание (скорее, за пользование системой), плата за выписки и справки, конверсионные операции и др. Список тарифов на обслуживание в системе интернет-банкинга обычно занимает несколько страниц убористого текста, и все их крайне желательно просмотреть для избежания последующих сюрпризов.
Чего не сделать дистанционно?
К операциям, требующим личного присутствия в банке, относятся открытие счетов, изменение условий обслуживания счетов и операции с наличными деньгами.
Отдельно хотелось бы остановиться на возможности дистанционного (без личного визита в банк) открытия депозитных и текущих счетов физическими лицами, тем более, что в прошлой статье именно этот вопрос вызвал непонимание.
Разумеется, технических проблем с возможностью такой операции нет никаких. Безусловно, крайне удобно было бы, с помощью программы интернет-банкинга узнав о поступлении денежных средств на текущий счет в банке, так же дистанционно открыть депозитный счет и перевести на вклад (например, на месячный срок) те деньги, которые вам на этот срок не потребуются.
Но дело в том, что в пункте 5 статьи 7 Закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» сказано однозначно: «Кредитным организациям запрещается… открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.»
Как некоторые банки изыскивают возможность обойти этот прямой запрет? Это вопрос к их сотрудникам и к Центральному Банку, который, возможно, просто пока закрывает глаза на эти нарушения. Ведь давно известно, «Все звери равны, но некоторые звери равнее других».
Некоторые банки открывают депозитные счета клиенту сразу при подписании договора на подключение услуг интернет-банкинга в офисе банка - при такой схеме все формальности будут соблюдены. Помню, в самый разгар текущего экономического кризиса стали страшно популярны мультивалютные вклады. Так вот – большинство клиентов так и не воспользовались их потенциальными возможностями, зато операционистки открывали к одному договору банковского вклада депозитные и текущие счета сразу в трех валютах (т.е. всего на 1 договор вклада выходило 6 счетов), что занимало немало времени.
На самом деле, проблема удаленного открытия депозитного счета для обычного пользователя, на мой взгляд, несколько надуманная. Если у вас есть потребность столь оперативно управлять своими финансами, то ничто не мешает вам при подключении системы интернет-банкинга в офисе банка сразу поинтересоваться, какие виды вкладов для физлиц с возможностью пополнения и досрочного снятия части вклада есть в продуктовой линейке банка. После этого сразу оформить договора и внести на вклад минимальную сумму (обычно небольшую). Затем практически все системы интернет-банкинга позволяют вам дистанционно управлять средствами на уже открытых счетах, в том числе – и вкладных.
Также, по отзывам пользователей и сотрудников самих банков, из-за особенностей российского законодательства в области валютного контроля для банков крайне проблематично создать автоматизированную систему расчетов с нерезидентами.
Немного о рейтингах
Какой же интернет-банк на сегодня самый удобный для пользователя? Сейчас существует множество рейтингов интернет-банков. Параметров выбора «самого-самого» настолько много (часть я привел выше, на самом деле их раз в пять больше), их крайне непросто четко сформулировать, а ведь потом нужно еще дать оценку каждого параметра.
На некоторых сайтах еще собирают и мнения рядовых пользователей о системах интернет-банкинга, и на основании соотношения положительных и отрицательных отзывов вводят своеобразный «народный» рейтинг.
Кроме того, есть еще и региональные рейтинги (да-да, Россия – это не только Москва!), с системами интернет-банкинга местных банков, услуги которых представлены в пределах области или края, вперемешку с филиалами московских. Например, в Свердловской области на рынке дистанционных банковских услуг традиционно сильны позиции местных банков.
Также есть рейтинги, составленные в первую очередь по затратам на подключение и использование системы.
В результате первые три места в разных рейтингах обычно занимают разные банки. Поэтому нет смысла выделять «самую-самую» систему интернет-банкинга, а лучше говорить о нескольких системах, чаще всего входящих в лидеры рейтингов, доступных не только в Москве, но и в основных региональных центрах, а также имеющие десятки и сотни тысяч активных пользователей.
Но это уже тема для следующей статьи.
