Как выбрать банковский вклад или кредит

Рекламная волна: банки атакуют

В последние полгода реклама стала все более навязчиво лезть на глаза не только в газетах и по телевидению, но и в Интернете. По данным АКАР, объем российской интернет-рекламы в первой половине 2010 года вырос на 33% по отношению к аналогичному периоду 2009 года и составил более 11 миллиардов рублей.

Банки и финансовые компании не отстают от общей тенденции, восстанавливаясь после кризиса. По данным отчетности с сайта ЦБ РФ, расходы 795 банков по статье «Реклама» в 1 полугодии 2010 года составили 6.9 млрд. рублей, что на 30% больше чем за аналогичный период 2009 года.

Больше всех потратил Сбербанк - 1.16 млрд. рублей. На втором месте - банк ВТБ (729 млн. руб.), на третьем - ВТБ24 (291 млн. руб.). Из розничных банков выделился банк «Ренессанс»: объем его рекламных вложений вырос за год в 37,7 раз! Заметный рост показали также «Траст», МДМ Банк и «Уралсиб».

Основная часть рекламы, разумеется, ориентирована на клиентов банков – физических лиц. Вклады, кредиты, переводы, инвестиции на фондовом рынке и вложения в драгметаллы – все это предлагают нам более и более настойчиво. Не избегая при этом нарушений действующего законодательства, конечно. Самые частые из которых – отсутствие существенных условий договора.

В первую очередь такое усиление «рекламного напора» связано с общим оживлением банковского бизнеса. Во вторую – с активным использованием банками Интернета как более дешевого, чем ТВ и пресса, средства доступа к «среднему классу» - одной из самых интересных для банков аудитории.

При этом за последние 2 года с начала кризиса направленность рекламы изменилась - основное внимание стало уделяться не привлечению вкладов, а кредитованию. Падает доля «имиджевой» рекламы, ее сменяют материалы чисто утилитарного назначения.

Стараемся выплыть: сайты сравнений

Как не потеряться в этом потоке информации, и с минимальными затратами выбрать себе условия вклада или кредита? Ведь банков, активно рекламирующих свои услуги, несколько сотен.

Можно, конечно, по советской привычке обратиться в Сбербанк с его полугосударственным статусом и самой широкой в России розничной сетью – более 20 тысяч отделений. Возможно, в случае желания получить кредит это и стоит сделать – ставки по кредитным продуктам в Сбербанке на сегодня одни из самых низких в стране. Причины этого понятны. Но этому достоинству всегда сопутствует недостаток – одни из самых низких ставок по вкладам.

Есть кредитные брокеры и консультанты, которые помогут вам в любых финансовых операциях - разумеется, не бесплатно. Впрочем, во время нынешнего оживления рынка кредитования особого смысла обращаться к ним нет, разве что у вас очень проблемная кредитная история и не обойтись без личных связей этих людей в банках, с которыми они сотрудничают.

Можно, конечно, самому посмотреть условия на сайтах десятка-другого банков, распечатать их и выбрать лучшие с карандашом в руках (ибо вряд ли вы удержите условия десятков банковских продуктов в своей голове).

А можно для оптимизации поиска обратиться к услугам сайтов-агрегаторов финансовых продуктов. Благо, сейчас их немало – Банки.Ру, Банкир.Ру, Сравни.Ру и ряд менее известных порталов – к вашим услугам.

Конечно, нельзя ручаться за абсолютную достоверность их информации – насколько мне известно, ее сбор организован из открытых источников, не автоматизирован на 100%, да и человеческий фактор нельзя исключать. Но для примерной ориентации в условиях вкладов эти сайты вполне подходят.

Давайте посмотрим, например, условия в Москве при размещении 300 тыс. руб. на срок 1 год (информация на 14.08.2010).

Поиск на сайте "Банкир.Ру" дает нам самый выгодный вклад «Только плюсы» под 13.5% от «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (www.homecredit.ru):

Общие условия вклада: Пополнение вклада
Min 3000 RUR / 100 USD / 100 EUR
Пролонгация вклада Автоматическая
Сроки 1 год
Ставка 13.50%

Сервис "Банки.Ру" с более подробными условиями поиска дают нам самый выгодный вклад... в банке «Рублев» (www.rublev.ru):

«Рублев», 13%, рубли, 300 000, 12 месяцев.

Сервис Сравни.Ру дает в поиске того же «Рублева», но под 12.5%! Возможно пополнение, капитализация процентов, плюс нам еще показывают размер дохода за год в рублях. Также схожие условия дают «Милбанк», «Темпбанк» и еще несколько других.

Становится понятно, что без русского народного средства в бутылке объемом 0.5 литра разобраться в том, у какого банка самый доходный вклад, будет непросто. И выбор «самого выгодного» вклада может оказаться непростой задачей.

Припадаем к первоисточнику

К счастью, все ресурсы дают ссылки на сайты банков, где условия вкладов обычно даются более подробно, а иногда также доступны тексты типовых договоров вклада.

Например, «Хоум Кредит энд Финанс Банк» дает нам таблицу, позволяющую сравнить основные условия вкладов. Из таблицы становится ясным, что самый доходные вклад по нашим условиям – вклад «Только плюсы» под… 12%! Найдя подробные условия вклада, получаем:

«Ставка до 12 % годовых в рублях РФ/5,5 % годовых в долларах США, Евро
Принимается на срок 1 год в рублях, долларах США, Евро
Минимальная сумма первоначального взноса – 30 000 рублей/1 000 долл.США, Евро
Минимальная сумма дополнительного взноса – 3 000 рублей/100 долл.США, Евро
Процентная ставка по вкладу зависит от суммы и срока вклада (см. Таблицу)
Проценты выплачиваются по окончании срока вклада
Получение вклада или его части в течение срока вклада не допускается

При досрочном востребовании вклада или его части с нарушением условий договора последний считается расторгнутым, а проценты начисляются и выплачиваются за фактическое время хранения вклада. При этом при востребовании вклада или его части:

до истечения 3 месяцев проценты начисляются по ставке вклада «до востребования»,

Одновременно со счетом по учету срочного вклада Банк открывает вкладчику счет по вкладу «до востребования», на который перечисляет вклад и проценты в случаях, предусмотренных договором,

Банк взимает вознаграждение за операции по счетам, открываемым вкладчику, в соответствии с «Тарифами ООО «ХКФ Банк» по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц» (далее – «Тарифы»). Тарифы могут быть изменены Банком в одностороннем порядке за исключением случаев, предусмотренных законодательством,

Допускается пролонгация договора на тот же срок при условии, что на момент пролонгации Банком предлагается данный вид вклада.

Таблица ставок:

Ставка «Только плюсы» Сумма вклада/первоначальный взнос 1 год
от 30 000 рублей РФ: 12%
от 1000 долларов США/Евро: 5,5%».

Тут уже более подробно указаны условия вклада. Причем этих условий настолько много, что всех их указать нам не в состоянии ни один сайт-агрегатор.

Для очистки совести найдем подробные условия вклада «Рублев» на сайте банка. По нему действительно можно получить 13% годовых. Из деталей описания становится понятка и неувязка со ставками на разных ресурсах-агрегаторах – для 300 000 руб. ставка составляет 12.5%, а для 300 001 рубля – уже 13%.

Для полной уверенности можно на сайтах банков найти телефон колл-центра и адрес ближайшего отделения банка, позвонить в оба места, и помучить сотрудников на предмет, не устарела ли информация о вкладах на сайте, и действительно ли банк сейчас принимает вклады на таких условиях. А также внимательно изучить текст договора и тарифы банка, которые имеют отношение к выбранной банковской услуге.

Выбор "самого дешевого кредита" на сайтах-агрегаторах будет еще более нетривиальной задачей - ведь основные условия вкладов намного более легко стандартизируются, чем основные условия кредитов. Тем не менее, повторюсь, такие сайты сравнений даже при неизбежных неточностях вполне способны оказать первоначальную помощь при выборе банковских продуктов.

Конечно, все это имеет отношение к розничным клиентам, и частично – к малому бизнесу. Средний и крупный корпоративный клиент – предмет отдельной напряженной «охоты», к которой привлекаются отборные боевые силы клиентских управлений банков.

Ищем дополнительную информацию

Выбирая условия вклада для себя лично, я бы далеко не всегда стал ориентироваться только на максимальную ставку. И речь не только о пресловутой надежности банка. Ибо выдумки банков вообще неисчислимы – например, широко известны истории о том, как нынешней весной банки отказались принимать пополнение на вклады, открытые на срок 2-3 года под «кризисные» 16-18%.

Изобретательные банки, отказавшиеся выполнять условия подписанных ими договоров, и даже вводившие… комиссии за пополнение таких вкладов, я очень и очень рекомендую запомнить - «на будущее».

Что же касается информации о качестве обслуживания и деловой репутации банков, то в Интернете можно найти, пожалуй, даже избыток информации об этом. Например, задав название банка в новостном агрегаторе Яндекса или Google, вы можете узнать, что пишут о данном банке российские СМИ. Если того покажется недостаточным, то к вашим услугам - масса форумов.

На том же Банкире.Ру есть форумы специалистов, на которых обсуждаются отдельные банки. На Банках.Ру есть рейтинги банков, составленные их клиентами и бывшими сотрудниками. В них на претензии к работе банков отвечают их представители, и эти ответы тоже о многом говорят. Например, недовольному работой бывшему сотруднику банк напоминает об ответственности за клевету и распространение сведений, порочащих его, банка, «доброе» имя.

Также есть форумы, посвященные обсуждению конкретных банковских услуг и качества работы отдельных банков. Можно почитать обсуждения банков и на профессиональном форуме банковских аналитиков www.mbkcentre.ru). Впрочем, есть еще много различных форумов, где обсуждаются банки и их услуги, например, этот - www.biznet.ru/forum77.html .

Есть и так называемые «черные списки» проблемных банков (например, на сайте spiski.info), где обиженные клиенты и сотрудники также могут излить все «хорошее», что у них накопилось внутри.

Надо только понимать, что достоверность всех сведений с форумов не гарантирована. Пожалуй, если негативные отзывы о какой-то определенной услуге банка встречаются на нескольких форумах одновременно, и накопилась некоторая масса участников, недовольных этой услугой (и желательно – прошли публикации в центральных деловых СМИ – их сотрудники обычно стараются проверить достоверность публикуемой информации), то лишь в этом случае такой информацией можно пользоваться как условно достоверной.

Впрочем, вся вышеназванная информация имеет один, но важный недостаток – она рассказывает, как вел банк себя в прошлом и ведет в настоящем, но мало чем может помочь в предсказании его будущего. Для рядового вкладчика это и не нужно – ССВ гарантирует возврат большинства вкладов в случае банкротства банков.

А вот если вы хотите открыть вклад в сумме, превышающей 700 тыс.руб., счет ОМС, который под гарантии не подпадает, или открыть расчетный счет вашего предприятия, имеет смысл «влезать» в состояние отдельного банка поглубже. Однако тема анализа возможной судьбы банка в ближайшем будущем на основе общедоступной информации из Интернета заслуживает отдельной статьи.

Другие обзоры