Интернет-банкинг: в надежде на светлое будущее

Появление в нашей жизни Интернета способствовало тотальному обленению его пользователей. Еще бы – зачем звонить в справочную, если быстрее и результативнее выяснить адрес магазина, ассортимент предлагаемых товаров, и купить любой из них, с ноутбука, не вставая с любимого дивана?

Может, и в банк теперь можно не заходить? Зачем выкраивать свободное время в плотном рабочем и семейном графике, тащиться через весь город, стоять в автомобильных пробках, чувствовать осуждающий взгляд охранника у входа в банк на ваших потертых джинсах, показывать охраннику документы, чтобы он не опознал в вас матерого террориста и пропустил внутрь, толкаться в очереди таких же бедолаг у заветного окошечка?

Ведь намного проще все это было бы сделать из дома, воспользовавшись любимым Интернетом!

Или – не проще?

Дело в том, что при открытии текущего, депозитного, расчетного и прочих подобных счетов Центральный Банк РФ настаивает на личном присутствии в офисе владельца счета (или его доверенного лица с соответствующим образом оформленными документами). Причем обязательно – с паспортом. Естественно, все это придумано не для нашего с вами удобства, а для борьбы с терроризмом, легализацией преступных доходов и прочими нехорошими вещами.

Тем, кто до сих пор думает, что банки по злому умыслу осложняют нашу безоблачную жизнь, можно для начала посоветовать ознакомиться с легендарным законом №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». К нему, кстати, есть еще целая гора разъяснений и внутрибанковских инструкций, так что фанаты, желающие все пощупать своими руками, могут обеспечить себя внеклассным чтением на долгие вечера. В банках же этим увлекательным занятием заняты специально созданные подразделения, и горе им, если во время очередной проверки Центрального Банка они не смогут предоставить всех необходимых бумаг.

Поэтому о дистанционном открытии банковских счетов и дистанционном же начале операций по ним россияне могут пока только мечтать. Разве что сотрудники банка согласятся сами приехать к вам домой или в рабочий офис, и провести, так сказать, вашу идентификацию на месте. Впрочем, не исключаю, что ряд банков могут попробовать обойти ряд положений закона, но позиция подавляющего большинства в этом вопросе однозначна.

Так что для первоначального открытия счетов в качестве физического лица вам все-таки придется приехать с паспортом в банковский офис и подписать в нем кучу документов. Зато после этого безрадостного и утомительного процесса вам могут быть предложены различные варианты дистанционного банковского обслуживания с использованием Интернета или мобильного телефона.

Банк-клиент

Самым старинным из таких вариантов являются разнообразные системы «банк-клиент». Они появилась в России еще в древние 90-е годы прошлого века, одновременно с малодоступным в то время для простых смертных подключением к сети Интернет по dialup-модему. Впрочем, и домашних компьютеров в те годы было намного меньше. «Банк-клиент» представляет собой программу, устанавливаемую на домашнем или офисном компьютере, на котором хранятся данные (например, платежные документы и выписки по счетам). Эти программы банковские IT-подразделения разрабатывали самостоятельно, или покупали у сторонних разработчиков.

Востребованы такие системы изначально были не клиентами-физлицами, а крупными компаниями, для руководителей которых очень важно видеть в течении дня, от кого поступили платежи на расчетные счета компании в течении дня и в каких суммах. В принципе, все это можно было узнать и позвонив в банк по телефону операционистке, ведущей банковский счет предприятия, но вообще-то такую информацию банк старается предоставлять по телефону в особых случаях и только для «проверенных» клиентов, да и расчетных счетов у организации может быть несколько, причем в разных банках.

Бывало, что банк намеренно не сообщал о поступивших в течении дня деньгах, так как нуждался в них для оптимизации собственных платежей. В этом случае клиент узнавал о пришедших суммах только на следующее утро, при получении выписок по счетам. Впрочем, разные интересные вещи с клиентскими деньгами происходят в банках до сих пор, но при установленной на предприятии системе «банк-клиент» делать их для банка технически более неудобно.

А покупатели, например, могли уже подогнать к вашей фирме «Камаз» с прицепом для оплаченного товара, клясться, что деньги от них за ваш товар перечислены еще позавчера, и должны были давно поступить на ваш расчетный счет.

Естественно, для оптимизации работы своего предприятия, его руководство готово было пойти на определенные затраты времени и средств на подключение Интернета, покупку и установку программы, обучение бухгалтера, который не всегда этому рад. Здесь, кстати, тоже далеко не все было легко и понятно, на старых телефонных линиях этот процесс до сих пор доводит до «белого каления» как сотрудников предприятий, так и IT-служб банков.

Но, повторюсь, для многих средних и крупных предприятий ускорение и оптимизация проведения банковских платежей являлось очень важной проблемой, и именно с этих предприятий началось введение систем дистанционного банковского обслуживания в России. С помощью этих систем большинство предприятий до сих пор управляют своими расчетными и текущими банковскими счетами.

Интернет-банкинг

Однако, то, что непринципиально для предприятий, или даже наоборот – дополнительно способствует ограничению круга лиц, работающих с программой, и мест, из которых такая работа возможна, оказалось недостаточно удобным в тот момент, когда Интернет стал широко распространен среди обычных россиян.

Поэтому следующим достижением «банковской мысли» стали системы «интернет-клиент» или интернет-банкинга, получившие массовое распространение в России именно в последние 5-7 лет, хотя отдельные банки имели подобные работающие системы примерно с 1997 года. Нельзя сказать, что распространение они имели широкое; если для предприятий оптимизация своих расчетов – вещь крайне важная, то для физических лиц это имеет значение скорее для экономии личного времени.

В случае интернет-банкинга дополнительных программ на компьютер ставить не нужно, достаточно обычного Web-браузера для доступа к сайту банка. Хранение и обработка всех данных проводится самим банком. Понятно, что управлять таким образом своим счетом можно с любого компьютера, имеющего подключение к интернету.

Услуги, предоставляемые сегодня с помощью интернет-банкинга, можно разделить на два типа: получение информации по своим счетам и банковским продуктам (выписки, справки, информация по проведенным и полученным платежам, заполнение и передача в банк различных заявок) и платежные услуги (переводы между открытыми в банке счетами, включая переводы в различных валютах, переводы на счета получателей в других банках, коммунальные платежи, платежи за услуги связи и др.)

Перед подключением к системе интернет-банкинга и началом проведения платежей даже при наличии дебетовой пластиковой карты банка физическому лицу нужно появиться в банке с паспортом и подписать документы на предоставление услуги интернет-банкинга, а также получить личные идентификаторы для работы с системой.

Промежуточным по удобству звеном для физических лиц следует считать системы дистанционного банковского обслуживания, основанные на программном и техническом обеспечении банкоматов.

С одной стороны – их возможности по управлению вашим счетом могут быть сколь угодно большими, и зависящими только от установленного программного обеспечения. Банкоматы «cash-in» вообще позволяют внести на ваш карточный счет деньги, и тут же сделать банковский перевод или оплатить какие-либо услуги. Но для этого опять таки придется ехать к ближайшему банкомату, что не всегда удобно.

Мобильный банкинг

Последний же «писк моды» - так называемый «mobile-банкинг» или мобильный банкинг - услуга по управлению банковскими счетами с коммуникаторов и смартфонов. В принципе, это тот же интернет-банкинг, но разработанный с учетом небольших экранов и ограниченных технических возможностей современных телефонов.

Похоже на то, что для физических лиц именно за этим видом дистанционного банковского обслуживания – самое перспективное будущее. Несмотря на то, что пока банковскому лобби удается сдерживать изменение законодательной базы, выход на рынок мобильных платежей операторов сотовой связи может полностью изменить ситуацию на рынке. Ведь мы уже видели, как лидерство в микроплатежах моментально захватили платежные терминалы.

Впрочем, законодатели тоже не дремлют: совсем недавно милиция предложила банкам требовать у клиентов фиксированный IP-адрес, по аналогии с адресом почтовым. Если подобные инициативы будут всерьез развиваться, это может устранить из банкинга не только приставку "мобильный", но и приставку "интернет".

Есть ли выбор?

Итак, что сегодня могут нам предложить российские банки на практике? И не сказался ли финансовый кризис на качестве предлагаемых дистанционных услуг?

Кризис сказался двояко. Банки, не имевшие подобных систем, обычно не стремились именно в момент резкого падения прибыли тратиться на их разработку и внедрение. Процедуры внедрения новых технологий весьма затратны для банка, и окупаемость этих затрат далеко не так очевидна, как может показаться на первый взгляд.

В то же время банки, внедрившие подобные системы до начала кризиса, постарались в последние пару лет «выжать» из них максимум возможного и всячески стимулировали своих розничных клиентов к пользованию ими. Ведь одновременно они проводили оптимизацию персонала и закрытие своих отделений, а в этой ситуации сохранить или даже немного увеличить свою долю на рынке розничных услуг иначе как с помощью систем дистанционного обслуживания не представляется возможным.

Здесь банкам приходится бороться не только с техническими проблемами, но и с общим низким уровнем востребованности банковских услуг населением России, в которой очень сильна привычка использования наличных денег и велика доля различных «серых» схем как выплаты зарплаты, так и предоставления услуг и продажи товаров.

Достаточно сказать, что при малейшем сбое в системе ЖКХ в регионах требуется предоставить квитанции по их оплате, причем часто сотрудники коммунальных служб требуют именно квитанции из местного отделения Сбербанка!

Следует отметить, что далеко не все российские банки, даже из первой сотни по величине активов, могут сегодня предложить систему интернет-банкинга. Не говоря уже об удобстве пользования этой системой. В целом примерно 1/3 банков сегодня предоставляют услуги интернет-банкинга для физических лиц.

Лидерами рынка по числу клиентов сегодня считаются Альфа-Банк, Банк ВТБ-24, УралСиб – у интернет-банка каждого из них порядка полумиллиона пользователей. Впрочем, всего количество активных клиентов систем интернет-банкинга в России оценивается в 1.5-2 миллиона пользователей. Для сравнения – в США подобными услугами пользуется около половины взрослого населения страны.

Что касается максимальной функциональности и удобства, то отзывы пользователей встречаются самые разные. Однако достоинства систем интернет-банкинга Банка ВТБ-24, Промсвязьбанка, Альфа-банка, ЮниКредит Банка, Банка24.Ру, Райффайзенбанка отмечают большинство пользователей.

Остается только надеяться, что в ближайшие 3-5 лет системы интернет-банкинга и мобильного банкинга станут доступны и привычны большинству россиян – ведь они действительно в состоянии сэкономить всем нам массу времени и сил.

Другие обзоры