Выбор платежной системы

Развитие рынка платежных систем в Рунете уже предоставляет пользователю некоторый выбор. Появившаяся конкуренция вынуждает владельцев систем активно расширять количество партнеров и спектр предоставляемых за электронные деньги услуг. Позволяя оплачивать не только виртуальные услуги, но и кредиты в банках, дорогостоящие товары, коммунальные платежи, эти системы превратились в полноценные бизнес-инструменты.

В этом обзоре предлагается сравнение четырех систем: WebMoney, "Яндекс.Деньги", Деньги@mail.ru и RBK Money по наиболее важным - для пользователя - параметрам.

Общий взгляд

Совсем давно по летоисчислению Рунета, но относительно недавно по реальному времени платежные системы можно было поделить на две категории: зарубежные и WebMoney. Зарубежных было много, но там с нашими пользователями не особо хотели общаться, тактично и обтекаемо отговариваясь, что "временно" не работают с "неблагонадежными странами". Поэтому WebMoney была самой распространенной платежной системой, однако тогда она еще не завоевала такого авторитета на виртуальных просторах, поскольку после негатива в 90-е годы люди и реальным банкам не особо-то доверяли.

На сегодняшний день ситуация кардинально изменилась. Интенсивное развитие Рунета, рост товарооборота в виртуальном пространстве, укрепление доверия к онлайн-магазинам со стороны опытных пользователей и простых покупателей привело к тому, что электронные платежные системы и их эквиваленты денег стали для многих людей такими же привычными, как банкоматы и оплата товаров при помощи карточки.

WebMoney все еще и сохраняет лидирующие позиции по денежным оборотам, но она далеко не единственная, кто борется за симпатии отечественных пользователей. В 2002 году компания "Яндекс" и группа компаний PayCash вывели на рынок новую систему цифровой наличности "Яндекс.Деньги". В 2005 о себе решила напомнить Mail.ru, запустившая свою платежную систему - Деньги@mail.ru. А в 2008-м холдинг РБК купил у RUpay Financials Ltd их проект, чтобы переделать RUpay в RBK Money и самостоятельно выйти с ней на рынок платежных систем. Даже Rambler приблизительно в 2007 году запустил свою билинговую систему для приема платежей Rambler Plus, чтобы ограничить расходы на sms-посредников при оплате за услуги своих сервисов.

Охват аудитории

В географическом понимании самый большой охват должен быть только у WebMoney, поскольку только она работает по всему миру, а не ограничивает свою деятельность территорией Российской Федерации, как это сделали "Яндекс.Деньги", Деньги@mail.ru или RBK Money. Однако если учитывать, что большая часть так называемого Рунета сосредоточена в Москве, Питере и их областях, данное преимущество уже не выглядит таким внушительным.

По данным "Геосервиса" от WebMoney, одна московская аудитория ее зарегистрированных пользователей превосходит числом и украинскую, и белорусскую - вместе взятых. Для осуществления своей деятельности WebMoney приходится иметь множество фирм-гарантов в различных государствах, обеспечивающих юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации. Получается, сконцентрировав свои услуги на Москве и Санкт-Петербурге, сделав свои предложения более доступными и выгодными, конкурирующие платежные системы смогут сильно потеснить нынешнего лидера.

Пока же, при попытке найти сведения о количестве зарегистрированных пользователей "Яндекс.Деньги" выдает лишь статистику посещаемости, RBK Money - в связи с недавним появлением на рынке - пока дает наработки RUpay (более 250 000 российских интернет-пользователей и 6 000 интернет-магазинов), а Деньги@mail.ru на письма с подобными запросами отвечают просто - "конфиденциальная информация". И только WebMoney на своей главной странице приводит железный аргумент, почему именно им доверяют. И с таким аргументом трудно не согласиться.

Немаловажный аспект, влияющий на охват аудитории - вопрос с использованием различных валют. WebMoney работает с эквивалентами российских рублей (WMR), долларов США (WMZ), Евро (WME), украинской гривны (WMU), белорусских рублей (WMB), узбекских сум (WMY), WMC и WMD - эквивалентами WMZ для кредитных операций на бирже, а также WMG - эквивалентом золота. "Яндекс.Деньги" и Деньги@mail.ru ограничились только расчетами в рублях. Несколько хитрее поступили в RBK Money: объявив о своей работе исключительно на территории России, платежи поддерживают в нескольких валютах. Но это все равно не спасает зарубежную аудиторию бывшего RUpay, которая вынуждена искать другие возможности для проведения электронных платежей.

Интерфейс

Среди отечественных платежных систем в управлении счетом пользователя уже давно наметилось две основных тенденции - с помощью скачиваемой клиентской программы, либо через браузер на сайте системы. При использовании клиента основная информация хранится на жестком диске пользовательского компьютера, а сам человек вынужден регулярно отслеживать обновления, хранить особые файлы и прочее. Долгое необновление программы, конфликт с антивирусом (личный опыт) и прочие недоразумения иногда могут привести к блокированию доступа к счету или необходимости переустановки клиента. Тратятся нервы, снижается доверие к платежной системе, зато вся необходимая информация (ключи, пароли, аттестаты) хранится на ПК, что вселяет иллюзорную уверенность в неприкасаемости своих средств.

Другой путь - использование доступа через браузер: нет необходимости что-либо обновлять (иногда бывают исключения), а связь машины с сервером осуществляется по защищенному протоколу. Данный способ удобно использовать вне дома (в офисе или интернет-кафе). Однако всю информацию по паролям приходится помнить или держать при себе, а информация по счету хранится только на сервере. Также нет никакой гарантии, что на чужой машине никакая программка не будет считывать ввод с клавиатуры. На такой способ взаимодействия с платежной системой мешает перейти либо лень (зачем что-то менять, если и так все работает?), либо излишняя подозрительность.

WebMoney. Изначально платежная система предлагала только WM Keeper Classic - отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя. Позже список дополнился и WM Keeper Light - web-приложением, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. При этом подчеркивалось, что результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению. В данном случае необходимо установить соответствующий сертификат, который придется раз в год обновлять.

В некоторый случаях может возникнуть необходимость в активации номера мобильного телефона с помощью sms, то есть проверка номера мобильного телефона указанного в данных WM ID. Это может быть необходимо при использовании входа по паролю в версии WM Keeper Light для совершения операций перевода средств, либо для повышения уровня доверия и установления статуса "Проверено" в данных аттестата. Для активации номера мобильного телефона по sms требуется наличие у пользователя аттестата не ниже формального. Также существует возможность использования WM Keeper Light на PDA PocketPC. Приложение для мобильных телефонов WM Keeper Mobile - одна из крайних наработок WebMoney. Ее можно установить на мобильный телефон, поддерживающие MIDP 2.0.

"Яндекс.Деньги". Для работы данная платежная система также предлагает пользователю программу-клиент "Интернет.Кошелек" (ее можно установить на несколько компьютеров) и веб-интерфейс "Яндекс.Кошелек" (используется с любого компьютера). Использоваться они могут только раздельно, параллельно друг другу, и платежная система не предусматривает перевод средств с одного из них на другой. Однако не возбраняется использование обоих способов совершения платежей одновременно (например, "Интернет.Кошелек" только дома, а "Яндекс.Кошелек" на работе). Имеется также возможность работы с телефона или КПК через мобильный интерфейс.

Деньги@mail.ru. Если "Яндекс.Деньги" и WebMoney пошли по пути создания двух параллельных ветвей доступа (через веб-интерфейс и программу клиент), то Деньги@mail.ru ограничились только веб-интерфейсом. Это позволяет осуществлять платежи с любого компьютера. Основным идентификатором пользователя, разумеется, является почтовый адрес, что облегчает процесс запоминания. Однако это не обязательно должен быть ящик на Mail.ru. Система позволяет регистрировать и совершать платежи с помощью и других почтовых адресов, благодаря чему есть возможность втянуть в клиентскую базу пользователей других почтовых сервисов.

RBK Money. Данная платежная система свои основные черты унаследовала от RUpay. Должно быть, использование клиентской программы посчитали нецелесообразным, потому взаимодействие осуществляется только через сайт. Логином при регистрации, как в Деньги@mail.ru, является электронный адрес почтового ящика, что было заведено еще при создании RUpay. Но чтобы еще больше упростить возможность потратить свои деньги на благо холдинга РБК, было выпущено java-приложение и для мобильных телефонов, смартфонов и КПК - RBK Money Mobile. С помощью него также можно оплачивать товары и услуги, переводить денежные средства на другие кошельки и контролировать баланс своего счета. Небольшой архив (82 Кб) можно скачать на этой веб-странице. Для работы требуется настроенный GPRS-интернет.

Ввод денег

Начало общения с платежной системой часто начинается с необходимости что-либо первый раз приобрести. И тогда вопрос ввода денег в систему становится весьма актуальным. Несколько лет назад пополнить счет в WebMoney можно было через неизвестных представителей, сомнительных посредников и карты предоплаты, которые неизвестно где продавались. О банковских переводах вообще речь не шла. Все это, мягко говоря, перебивало желание иметь с ней какие-либо дела.

На данный момент ситуация приняла более цивилизованные формы. Банки нормально воспринимают электронные платежные системы, некоторые позволяют оплачивать через них даже такие обыденные вещи, как коммунальные платежи. А само пополнение виртуального кошелька давно стало простой и доступной процедурой.

WebMoney. Для пополнения кошелька в этой платежной системе желательно посетить эту веб-страницу, где все указано максимально подробно. Проще всего, наверное, пополнить счет можно с помощью банковского платежа. При этом даже нет необходимости открывать свой счет. Достаточно просто распечатать квитанцию с сайта и оплатить как обычные коммунальные услуги. Другой вариант - приобрести у распространителей предоплаченные карты, но для этого надо знать точки продаж. На тот случай, если в банк по каким-либо причинам идти не хочется, можно обменять наличные на WM в одном из обменных пунктов своего населенного пункта (находятся через "Геосервис"). Также это можно сделать и с помощью систем CONTACT и Unistream, однако они доступны не во всех государствах, где работает WebMoney.

"Яндекс.Деньги". Долгое время для "Яндекса" приоритетным партнером в области использования являлся "Русский Банк Развития". Это связано с тем, что именно РБР совместно с "Яндексом" разработал оптимальную схему взаимодействия между счетом в "Яндекс.Деньгах" и банковской картой, позволяющую исключить передачу любых данных о карте через Интернет. Поэтому при желании пополнить свой виртуальный кошелек с банковской карточки, приходилось получать ее у РБР. Карты типа VISA, выданные другими банками, не обслуживались, хотя администрация обещала решить этот вопрос.

Однако напомним, что в связи с кризисом у "Русского банка развития" случились проблемы, что привело к временным проблемам Яндекс.Деньгах - были заморожены переводы из "Яндекс.Денег" в коммерческие банки. Затем финансовая корпорация "Открытие" заявила о приобретении 100% акций банка "РБР", и услуга банковских переводов была восстановлена.

По остальным способам пополнения счета (интернет-банкинг, платежные терминалы, предоплаченные карты и банковские переводы) подробнее можно узнать здесь. Отдельные банки взимают комиссию за перевод от 1,5% до 5%. Проплата осуществляется в среднем в течение 2-3 банковских (то есть рабочих) дней, у Сбербанка РФ - до 10 дней. Сумма единовременного платежа должна составлять не менее 50 рублей и не более 300000 рублей. Платежи через иностранные банки не принимаются. В соответствии с п. 4.3.3. Соглашения об использовании Системы "Яндекс.Деньги" юридические лица не могут вносить деньги в Кошельки пользователей.

Деньги@mail.ru. Здесь также всегда рады пополнениям вашего счета. Платежная система принимает большинство дебетовых и кредитных карт. Карты "Импэксбанка" и "Райффайзенбанка" обслуживаются на льготных условиях. Для ввода значительных сумм рекомендуется использовать центральный офис Банка ФИНАМ. В нем пополнение счета в Деньги@Mail.ru осуществляется без комиссии. Сразу после авторизации с помощью системного интерфейса переводить деньги на счет можно и из других платежных систем типа WebMoney или "Яндекс.Деньги". Для жителей Москвы и Рязани существует возможность заказать предоплаченные карты пополнения. Другой дилер оказывает подобные услуги по всей территории России. Также ведется активное сотрудничество с системами терминалов самообслуживания и системами денежных переводов. Более подробная информация со всеми ссылками находится здесь.

RBK Money. К решению всех вопросов холдинг РБК подходит основательно. Вот и при вхождении на неосвоенный рынок товарищи постарались учесть все возможности. Поддерживаются все аналогичные способы пополнения виртуального кошелька, какие есть у конкурентов: банковские карты и платежи, скрэтч-карты различного номинала, системы денежный переводов и платежные терминалы. Однако там, где "Яндекс.Деньги" указывает всего две системы платежных терминалов, Деньги@mail.ru одиннадцать сотрудничающих систем, RBK Money с ходу указывает двадцать шесть систем платежных терминалов.

Хотя для полноты картины стоит отметить, что WebMoney пользуется услугами "уполномоченного агента" с двадцатью пятью партнерскими организациями. Более детальная информация по вводу наличности находится на сайте RBK Money.

Вывод денег

А зачем их вам выводить? - спросит любой владелец платежной системы. - Ведь есть столько платных услуг, которыми можно воспользоваться! И действительно, иногда складывается такое впечатление, что владельцы систем делают многое, чтобы пользователь не торопился с выводом средств.

WebMoney. Особенностью этой платежной системы является тот факт, что она работает на территории различных государств. Отсюда несколько различные условия при выводе той или иной валюты. Чтобы воспользоваться штатными инструментами вывода денег, необходимо иметь аттестат не ниже формального, а так же знать реквизиты своего банка (если вывод осуществляется на карту), но иногда проще воспользоваться услугами стороннего обменного пункта. Соответственно, процент комиссии сильно варьируется в зависимости от выбранного способа. Также существует возможность получения дебетовой карты, закрепленной за определенным WM ID. Но, пожалуй, одним из самых экстравагантных для нас способов обналички можно назвать получение золота при выводе WMG. Золото выдается на территории Объединенных Арабских Эмиратов, в форме золотых слитков, имеющихся в распоряжении WM Metals FZE.

"Яндекс.Деньги". Предлагает всего три варианта вывода денег: на карточку РБР; в пунктах системы платежей CONTACT; на банковский счет, если он был заранее открыт в обычном банке. В случае с выводом на банковский счет указывается комиссия всего в 3% от суммы, но если перейти по ссылке, то уточняется, что 3% плюс 10 рублей фиксированной комиссии и еще комиссия банка.

Деньги@mail.ru. Вывести деньги со своего кошелька можно на любой рублевый счет в любом банке Российской Федерации. Помимо этого можно использовать более 2700 пунктов выдачи наличных системы CONTACT. В Москве можно получить наличные со своего счета в центральном офисе Банка ФИНАМ. Однако тарифы по операциям указываются на другой веб-странице.

RBK Money. Особенностью данной системы является жесткое разграничение статуса кошелька пользователя: "стандартный" и "расширенный". Их различия, которые можно посмотреть в сравнении, выливаются в разные размеры комиссии, а так же ограничения при единоразовых перечислениях другим пользователям системы. Стандартный (то есть анонимный) кошелек вообще не подразумевает вывода "неиспользованных средств". С тарифами можно ознакомиться здесь. На вывод там и сроки побольше, и те же "плюс 10 рублей фиксированной комиссии", что и у "Яндекс.Денег".

Безопасность

Обычно представители платежных систем относят к безопасности шифрованное SSL-соединение с длиной ключа 128 бит (максимально допустимым по российскому законодательству) или круглосуточную физическую охрану серверов с использованием видеонаблюдения, а также отсутствие прямого контакта баз данных с Интернетом. Все это замечательно, но пользователь без специального образования вряд ли поймет до конца эти аргументы. Его больше волнует вопрос: увидит ли он в следующий раз свои деньги на счету, или получит ли он свой заказ, оплаченный через платежную систему.

По этому поводу объясняется, что система полностью безопасна, а исчезновение денег возможно только в том случае, если человек стал жертвой мошенников и лично передал им секретные данные. В полезных советах описываются наборы средств, с помощью которых мошенники могут получить доступ к чужим счетам в платежной системе. Их можно свести к четырем способам:

- загрузка на компьютер пользователя шпионских программ;
- подделка сайта платежной системы или форм ввода пароля;
- подделка действий администрации, при которых пользователь сообщает пароль;
- вовлечение в сценарии, при которых пользователь делает перевод на доверии.

Но платежные системы обслуживают сотни тысяч пользователей, и сбой в результате человеческого фактора неизбежен. Что же делает администрация платежной системы, если деньги исчезли, а товар за них так и не поступил?

Деньги@mail.ru искренне верит, что является всего лишь средством осуществления платежей и не несет ответственности вне процесса приема-передачи денег со счета на счет. Все остальные случаи предлагается решать в суде или с милицией. И вообще, у нас согласно Конституции презумпция невиновности, так что мы можем провести только предварительное рассмотрение инцидента. С точки зрения ведения бизнеса, такая отписка является грамотным аргументом, защищающим администрацию от многочисленных склок пользователей.

"Яндекс.Деньги" также считает, что вопросами мошенничества должна заниматься милиция. Они, конечно, выразят свое огорчение, попросят заполнить соответствующую форму и пообещают оказать правоохранительным органам всяческое содействие, но этим дело и ограничится. За ошибки и доверчивость клиента, должен расплачиваться сам клиент.

RBK Money в этом отношении поступила значительно дальновиднее, провозгласив свою программу "100% гарантии RBK Money". Согласно этой программе, при возникновении каких-либо проблем с доставкой или отгрузкой товара, приобретенного в магазине из каталога RBK Money, деньги будут возвращены на электронный кошелек пользователя в полном объеме. Уровень электронного кошелька при этом не имеет значения. Такая гарантия платежной системы может сгладить опасения клиентов, а также стимулировать их активность при использовании RBK Money. Правда, на каких условиях вынуждены работать с ней продавцы, не известно, поскольку договор высылается только при подключении магазина к RBK Money и ее программе.

WebMoney по сравнению с другими платежными системами является оплотом авторитаризма и попирания презумпции невиновности. Карательным инструментом системы является "Арбитраж". Хоть многие клиенты на форуме и ругаются на его "работу через раз" или "блокирование без разбирательств", но факт остается - при поступлении жалобы (даже ошибочной) на какого-нибудь участника системы, его кошельки блокируются до выяснения обстоятельств, а BL ("бизнес-уровень", эквивалент деловой репутации) обнуляется. Такой порядок не раз, по словам очевидцев, спасал их деньги (пароль был похищен трояном), однако невинно пострадавшие искренне возмущены, что в течение нескольких дней служба поддержки не отвечала на их запросы.

Итого

Приятно осознавать, что на данный момент пользователь Рунета уже может выбирать, какая платежная система наиболее удовлетворяет его требованиям, а конкуренция в этой области вынуждает владельцев систем развивать свои услуги. Особенно радует то, что теперь с помощью электронных денег мы можем не только рингтоны покупать, но и оплачивать кредиты в банках или коммунальные платежи - то есть электронные деньги находят то же применение, что и банковские карточки с безналичными расчетами.

С другой стороны, стоит помнить, что кризис вносит свои коррективы в работу электронных платежных систем. Одна из последних неприятных историй - ужесточение политики "Яндекс.Денег", которое выразилось в блокировании многих счетов с требованием дополнительной идентификации владельцев. Холдинг РБК также испытывает сейчас большие проблемы, причем под сокращение попали и разработчики RBK Money. Очевидно, что и у остальных упомянутых систем не все гладко в нынешней ситуации. И пока неясно, какие удобства электронных платежей выживут в этом столкновении с суровой реальностью.

Другие обзоры